Konsolidacja kredytów Bielsko-Biała

Na czym polega konsolidacja kredytów?

Konsolidacja kredytów polega na połączeniu kilku zobowiązań kredytowych w jedno, łatwiejsze do spłaty. O atrakcyjności konsolidacji stanowi wysokość raty – zazwyczaj jest ona niższa niż suma dotychczasowych miesięcznych zobowiązań. Konsument zyskuje więc jedną, przejrzystą umowę kredytową w miejsce wielu umów o różnych parametrach. Klienci z dobrą historią kredytową mogą liczyć na konsolidację zobowiązań oraz pożyczkę gotówkową. Oprócz spłaty posiadanych zobowiązań, konsument zyskuje także środki na dowolne wydatki. Warto wiedzieć, że konsolidacja odnosi się do zadłużeń różnego rodzaju. Kredytem konsolidacyjnym może zostać objęty zarówno kredyt hipoteczny, gotówkowy, samochodowy i ratalny, ale także chwilówka, zadłużenie karty kredytowej czy odnawialny limit na koncie.

Kiedy warto pomyśleć o konsolidacji zobowiązań

Konsolidacja to doskonałe rozwiązanie dla osób oraz firm, które zaciągnęły kredyty w warunkach wysokich stóp procentowych, a spłata comiesięcznych zobowiązań stanowi dla nich duże wyzwanie. Rynek finansowy ulega dynamicznym transformacjom. W świetle nieustannie zmieniających się ofert kredytowych, stare umowy są często niekorzystne. W takiej sytuacji warto pomyśleć o refinansowaniu kredytu, czyli przeniesieniu zobowiązania do innego banku, na lepszych warunkach. Jeżeli jednak budżet obciąża więcej niż jedno zobowiązanie kredytowe, na warunkach daleko mniej korzystnych niż oferowane obecnie, warto wziąć pod uwagę kredyt konsolidacyjny.

Kredyt konsolidacyjny jest korzystną opcją dla osób, które utraciły płynność finansową poprzez zaciąganie kolejnych pożyczek na spłatę poprzednich. W tym przypadku konsolidacja kredytów może uchronić konsumenta przed popadnięciem w spiralę zadłużenia. Szczególnie zalecana jest konsolidacja chwilówek. Proces ich uzyskania nie trwa długo i jest prosty, dzięki czemu cieszą się one dużą popularnością wśród konsumentów. Niestety tego rodzaju zobowiązania obciążone są wysokimi kosztami spłaty. Dla budżetu pożyczkobiorców oznacza to duży ciężar, tymczasem koszty związane z nieterminową spłatą chwilówek są na tyle wysokie, że konsumenci nie zawsze są w stanie je udźwignąć. Konsolidacja chwilówek może zatem pomóc w spłacie pożyczek na niekorzystnych warunkach oraz ustrzec się wysokich odsetek za nieterminową regulację posiadanych zobowiązań.

O konsolidacji powinni pomyśleć także kredytobiorcy, którzy nie pamiętają ile, komu i do kiedy mają zapłacić. W przypadku zobowiązań, których kwoty spłaty nie są stałe, ale zmieniają się zgodnie z harmonogramem, łatwo o pomyłkę. Nadwyżka nie wyrządzi szkody, ale niedopłata choćby kilku złotych może mieć nieprzyjemne konsekwencje. Konsumenci mogą bowiem długo nie zdawać sobie sprawy z niedopłaty i w ostateczności znaleźć się na liście niesolidnych dłużników w BIK.

Jak wygląda proces konsolidacji kredytów

Czynności podejmowane przez bank przy konsolidacji kredytów nie różnią się zasadniczo od tych, które obowiązują przy tradycyjnym kredycie. Bank sprawdzi zatem zdolność kredytową konsumenta, a także jego wiarygodność w Biurze Informacji Kredytowej. Weryfikacji podlega forma i stabilność zatrudnienia konsumenta, jak również wysokość jego zarobków. Może się zdarzyć, że bank zaproponuje konsolidację niewystarczającą na pokrycie wszystkich posiadanych zobowiązań. Dzieje się tak wówczas, gdy konsument ma dobrą historię kredytową, ale niską zdolność. Ponadto bank może zażądać od konsumenta zaświadczenia o posiadanych zobowiązaniach lub przedłożenia umów kredytowych.

W przypadku gdy bank uzna, że zdolność kredytowa wnioskodawcy jest niezadowalająca, warto odłożyć decyzję o konsolidacji na kilka kolejnych miesięcy. W tym czasie klient w porozumieniu z doświadczonym doradcą finansowym Accon konsolidacja Bielsko-Biała ma czas na poprawienie zdolności kredytowej w kilku krokach. Fachowy konsultant kredytowy nie tylko przeprowadzi klienta przez gąszcz skomplikowanych procedur kredytowych, ale także wynegocjuje możliwie najlepsze warunki konsolidacji.

Warto wiedzieć, że w przypadku uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej, bank nie wypłaci środków konsumentowi. Pieniądze z uzyskanego kredytu trafią wprost na rachunki konsolidowanych zobowiązań.

Ile kosztuje konsolidacja kredytów?

Należy mieć świadomość, że mimo oczywistych korzyści płynących z konsolidacji wielu zobowiązań, paradoksalnie kredyt konsolidacyjny nie jest tani. Bank wyliczy oprocentowanie nowej pożyczki w oparciu o wysokość oprocentowania konsolidowanych zobowiązań. Jeżeli zatem konsolidacji ulega kredyt hipoteczny (np. 6%) i pożyczka gotówkowa (12%), oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego będzie prawdopodobnie oscylować w granicy 7-8%.

Specyfika kredytu konsolidacyjnego opiera się na obniżeniu wysokości raty kosztem wydłużenia czasu jego spłaty. Oznacza to, że konsolidację 3 zobowiązań zaciągniętych na rok, na mocy nowej umowy kredytowej konsument może spłacać nawet kilka lat.

Przyjmijmy, że konsument posiada 3 różne zobowiązania, których spłata przypada w tym samym czasie i kończy się za 10 miesięcy. Ich miesięczny koszt wynosi 2000 zł. Przez 10 miesięcy konsument zapłaciłby 20000 zł. Bank proponuje, że obniży miesięczną ratę do 1000 zł, ale spłatę rat rozłoży na okres 3 lat. W konsekwencji konsument zyska 1000 zł miesięcznie, ale w ostatecznym rozrachunku zapłaci 36000 zł.

Finalna kalkulacja w dużej mierze zależy od proponowanego przez bank oprocentowania. Obowiązujące w Polsce prawo obliguje banki i prywatne firmy udzielające pożyczek do ustalania oprocentowania nie przekraczającego czterokrotności tzw. stopy lombardowej NBP.