logo
  • Kredyt hipoteczny
  • Kredyt dla firm
  • Poradniki
  • Kontakt

HOME > Poradniki

888 666 320

darmowa porada eksperta,

możliwa konsultacja online

tel-icon
Banki

Marża kredytu

16 czerwca 2018

Marża, a oprocentowanie – sprawdź różnice

Jednym z podstawowych kryteriów określających koszty finansowania jest nakładana przez bank marża. Czym ona jest? To zysk banku, uzyskiwany z udzielonego kredytu. Oprocentowanie kredytu określane jest zazwyczaj na podstawie dwóch czynników. Pierwszym z nich jest stopa rynkowa, wykorzystująca wskaźniki, takie jak Libor, Wibor i Euribor. Drugim natomiast marża, która jest ściśle uzależniona od polityki cenowej danego banku. To kluczowe wskaźniki w kontekście zawierania umowy finansowania. Od nich zależy bowiem ostateczna kwota do spłaty. Warto zatem wiedzieć, które czynniki wpływają na wysokość marży i oprocentowania, ustalanego przez banki.

Wysokość marży – od czego jest uzależniona?

Wysokość marży jest uzależniona od kilku aspektów, takich jak cel kredytu, waluta kredytu, wkład własny kredytobiorcy, wiarygodność i indywidualna sytuacja kredytobiorcy.

  • Czynnik pierwszy – wkład własny – im wyższy wkład własny, wniesiony kredyt tym niższa marża. Spowodowane jest to oceną ryzyka, dokonywaną przez bank. Wnosząc wysoki wkład własny, bank nie ryzykuje tak dużo, jak w przypadku niskiego wkładu własnego. Przed przystąpieniem do finansowania warto zatem zadbać o zdolność kredytową i uzyskanie jak najwyższego poziomu wkładu własnego. Obecnie minimalną wartością wkładu własnego jest 20%. Warto jednak – o ile to możliwe – uzbierać większą sumę na pokrycie zobowiązania.,
  • Czynnik drugi – wysokość dochodów – bank oceniając ryzyko finansowania na pewno weźmie pod uwagę dochody potencjalnego kredytobiorcy. Oprócz tego, zwróci uwagę na formę uzyskiwania dochodów – czy jest to umowa zlecenie, umowa o dzieło, umowa o pracę, dywidenda czy zyski z tytułu jednoosobowej działalności gospodarczej.,
  • Czynnik trzeci – dotychczasowe spłaty zadłużenia – w zależności od historii kredytowej, bank może zwiększyć lub zmniejszyć marżę. Oczywistym jest, że na korzyść kredytobiorcy będzie działał fakt dotychczasowej, regularnej spłaty zobowiązań. W przypadku nieterminowego regulowania płatności bank może podnieść marżę kredytu.,
  • Czynnik czwarty – cel kredytu – bank zazwyczaj ustala marżę kredytową w zależności od celu – inna wartość przysługuje kredytom konsolidacyjnymi, a inna pożyczkom hipotecznym. Najniższa marża towarzyszy kredytom celowym, które związane są z celem mieszkaniowym. W momencie, w którym chcemy kupić nieruchomość, budować lub remontować dom możemy liczyć na najniższą, dostępną na rynku marżę. Kredyty przeznaczone na konsolidację, czyli spłatę zobowiązań kredytowych i pożyczki hipotecznej mają zazwyczaj najniższą, dostępną na rynku marżę.,
  • Czynnik piąty – długość trwania umowy – marża kredytu może zostać obniżona poprzez wydłużenie okresu spłaty i zawarcie umowy o dodatkowe produkty bankowe, takie jak konto internetowe, konto oszczędnościowe, czy karty kredytowe, lub debety na rachunku bieżącym. Banki oferują obniżenie marży w momencie, w którym kredytobiorcy skorzysta dodatkowo z jednego z dodatkowych instrumentów finansowych.,
  • Czynnik szósty – waluta kredytu – wysokość marży może być uzależniona od waluty, w której zawarty został kredyt.

Czy marża banku jest stała?

Umowy kredytowe zawsze określają rodzaj marży – stałą lub zmienną. Kredytobiorca przed przystąpieniem do procesu finansowania jest zawsze informowany o rodzaju marży, jaka obowiązuje. Nie jest to równoznaczne jednak z ewentualną zmianą oprocentowania – wartość ta zależy bowiem od drugiej składowej, tzw. Stopy bazowej. Na jej zmiany żaden kredytobiorcy nie ma wpływu. Podobnie zresztą jak banki. Uzależniona jest ona od sytuacji makroekonomicznej na rynkach finansowych i od decyzji Rady Polityki Pieniężnej (RPP), która decyduje o podwyższeniu lub obniżeniu stóp procentowych.

W jakiej sytuacji marża kredytu może się zmienić?

Zmiany marży zapisane są zawsze w umowie kredytowej lub regulaminie kredytu. Warto zatem dokładnie przestudiować wszystkie zapisy i wymogi banku, aby później nie zdarzyła się nam niemiła niespodzianka. Wpływ na zmianę wysokości marży bankowej mają zazwyczaj promocje kredytów hipotecznych w różnych bankach. Aktualnie na rynku PKO BP i Deutsche Bank oferują marże na poziomie odpowiednio 1,1% i 1,2% przez pierwszy rok. Podobnie działa Bank Pekao, który posiada ofertę „przez 2 lata niższa rata”, która zakłada niższe oprocentowanie w początkowym okresie dwóch lat, a następnie jej wzrost.

Drugą możliwością jest obecność ofert pakietowych, gdzie banki oferują lepsze warunki kredytu, jeśli kredytobiorca zdecyduje się na dodatkowe produkty. Do najpopularniejszych należą ubezpieczenia na życie lub inne ubezpieczenia, założenie ROR i konta oszczędnościowego, czy korzystanie z karty kredytowej. Zazwyczaj za cenę niższe marży, kredytobiorca musi utrzymywać kartę kredytową lub konto oszczędnościowe przez cały okres trwania umowy.

Skorzystaj z naszej wiedzy i doświadczenia

Znając reguły rządzące zawieraniem umów kredytowych jesteśmy otwarci na pomoc wszystkim potencjalnym kredytobiorcom. Chcemy wykorzystać swoją wiedzę i wieloletnie doświadczenie w branży finansowej, aby optymalizować proces zawierania finansowania i uzyskiwać dla naszych partnerów najkorzystniejsze warunki.

Więcej informacji? Przeczytaj o:

  • Kredyt dla firm Bielsko
  • Kredyt hipoteczny Bielsko

Porozmawiaj o tym, darmowa porada!

Zostaw numer lub zadzwoń


    888 666 320

    Zapraszamy na odbycie telekonsultacji

    Darmowa porada eksperta!

    tel-icon

    Nasi partnerzy

    logo bni beskid
    logo bni partners
    logo bni eureka

    Opinie - czyli dlaczego warto nam zaufać?

    Kilka miesięcy temu nawiązałem współprace w zakresie usług finansowych z firmą Accon, reprezentowaną przez Pana Krzysztofa Dudka i Panią Joannę Waluś. Dzięki profesjonalnej obsłudze, doborze produktu a przede wszystkim doskonale skuteczności, firmą którą reprezentuję dostała finasowanie na rozwój nowe businessu w przeciągu 45 dni od momentu pierwszego spotkania z w siedzibie Accon. Projekt to inwestycja w domki mobilne, szczegóły na stronie : croatiacamp.cam

    Rekomenduję i szczerzę polecam.

    Jarosław Mentel

    CEO Miller sp. z o.o. Czechowice-Dziedzice

    Pełen profesjonalizm, szybkie działanie, możliwość kontaktu o dowolnej porze dnia. Doradcy kredytowi prezentują bardzo wysoki poziom wiedzy merytorycznej oraz kultury osobistej. Współpraca z pracownikami firmy Accon to czysta przyjemność. Serdecznie każdemu polecam jej doświadczyć.

    Dagmara Pielech

    10/10! Gorąco polecam! Rzetelnie, szybko i co przede wszystkim skutecznie :) Zaoszczędzony czas i przede wszystkim nerwy, które straciło się starając się samej o kredyt :)

    Monika Roczyna

    Wiele byłoby pisać, ale warto wspomnieć, że nie często spotyka się taki profesjonalizm w tej branży. Wysoka kultura biznesowa i pozytywne nastawienie do każdego klienta. Gratuluję i życzę by udało się tak utrzymać jak najdłużej.

    Jarosław Domin

    Bardzo mocno polecam współpracę z firmą Accon Krzysztof Dudek. Szybka, profesjonalna obsługa. Panie pracujące w biurze bardzo miłe i zawsze można do nich zadzwonić z każdym pytaniem :) Każdemu, kto chcę zabrać kredyt, życzę, żeby aby trafił bezpośrednio do firmy Accon. Gorąco polecam!

    Kinga Góra

    Kinga Góra Ubezpieczenia

    Zgłosiłam się do firmy Accon w celu uzyskania kredytu hipotecznego pod budowę domu. Krzysztof Dudek wraz z Joanną Cieślar dali się poznać jako wyjątkowo solidna i fachowa firma. Niewątpliwie cechuje ich ogromna wiedza z zakresu przepisów bankowych, wysoka jakość świadczonych usług oraz skuteczność w uzyskiwaniu kredytów. Odpowiedzialność z jaką zajęli się moją sprawą stawia firmę Accon jako godnego i rzetelnego pośrednika kredytowego. W trakcie naszej współpracy wykazali się szybkością i elastycznością działań. Pomogli przejść przez cały gąszcz dokumentacji bankowej, wyraźnie wskazując konkretne dokumenty jakie były niezbędne w realizacji kredytu. Bardzo dobrze układająca się współpraca upoważnia mnie do polecenia usług firmy Accon.

    Sylwia Karcz

    Witam. Mam na imię Justyna Zielony.Niedawno Wasza firma pomogła mi uzyskać kredyt na wymarzone mieszkanie. Chcialam Serdecznie podziekowac ludziom z Waszej firmy za zaangażowanie w sprawe która zmieniła moje zycie. Dziekuje za pełen profesjonalizm i za wyrozumiałosc. Za uśmiech i cierpliwosc w niektórych sytuacjach. Tak własnie powinno się traktować klientów i gdyby wiecej ludzi było tak życzliwych to świat byłby piękniejszy. Jesteście Najlepsi:) Pozdrawiam wszystkich pracowników.

    Justyna Zielony

    Restrukturyzacja.pro Ekspert ds. prawa restrukturyzacyjnego

    Zapraszamy na bezpłatne spotkanie w naszym biurze.

    Dowiedz się więcej Zadzwoń 690 690 627
    Kancelaria Radcy Prawnego Michał Massalski.pro Stała lub doraźna obsługa prawna

    Skorzystaj z profesjonalnej pomocy radcy prawnego.

    Dowiedz się więcej Zadzwoń 600 371 534
    Dane firmy:

    NIP: 6431574973

    REGON: 240236863

    TEL: +48 888 666 320

    Biuro firmy

    ul. Sempołowskiej 19

    43-300 Bielsko Biała

    Informacja o przetwarzaniu danych osobowych

    Informacje znajdujące się na stronie internetowej są jedynie zaproszeniem do zawarcia umowy w rozumieniu Kodeksu Cywilnego. Wszystkie kalkulacje to tylko symulacja, której celem jest zaproszenie do konsultacji z naszym ekspertem. Ostateczną decyzję o udzieleniu finansowania podejmuje bank.

    Najnowsze artykuły pomocne dla naszych klientów
    rozwiazanie_prawne
    Faktoring Bielsko-Biała

    18 października 2022

    Duża część przedsiębiorców daje swoim partnerom biznesowym i kontrahentom możliwość wniesienia opłaty za świadczone przez siebie usługi... Czytaj więcej

    Na co mogą nabrać Cię banki?
    Leasing Bielsko-Biała

    18 października 2022

    Zakup samochodu to przedsięwzięcie, do którego warto podejść rozsądnie i odpowiedzialnie, czyli zapoznając się z wszystkimi możliwościami.... Czytaj więcej

    • Dom od dewelopera
    Obszar naszych działań
    • Kredyty Oświęcim, Pszczyna
    • Kredyty Żywiec
    • Kredyty Zakopane

    © 2023 Accon.pl - Wszystkie prawa zastrzeżone

    Materace Grizzly
    Zadzwoń teraz