Marża kredytu

Marża, a oprocentowanie – sprawdź różnice

Jednym z podstawowych kryteriów określających koszty finansowania jest nakładana przez bank marża. Czym ona jest? To zysk banku, uzyskiwany z udzielonego kredytu. Oprocentowanie kredytu określane jest zazwyczaj na podstawie dwóch czynników. Pierwszym z nich jest stopa rynkowa, wykorzystująca wskaźniki, takie jak Libor, Wibor i Euribor. Drugim natomiast marża, która jest ściśle uzależniona od polityki cenowej danego banku. To kluczowe wskaźniki w kontekście zawierania umowy finansowania. Od nich zależy bowiem ostateczna kwota do spłaty. Warto zatem wiedzieć, które czynniki wpływają na wysokość marży i oprocentowania, ustalanego przez banki.

Wysokość marży – od czego jest uzależniona?

Wysokość marży jest uzależniona od kilku aspektów, takich jak cel kredytu, waluta kredytu, wkład własny kredytobiorcy, wiarygodność i indywidualna sytuacja kredytobiorcy.

• Czynnik pierwszy – wkład własny – im wyższy wkład własny, wniesiony kredyt tym niższa marża. Spowodowane jest to oceną ryzyka, dokonywaną przez bank. Wnosząc wysoki wkład własny, bank nie ryzykuje tak dużo, jak w przypadku niskiego wkładu własnego. Przed przystąpieniem do finansowania warto zatem zadbać o zdolność kredytową i uzyskanie jak najwyższego poziomu wkładu własnego. Obecnie minimalną wartością wkładu własnego jest 20%. Warto jednak – o ile to możliwe – uzbierać większą sumę na pokrycie zobowiązania.,
• Czynnik drugi – wysokość dochodów – bank oceniając ryzyko finansowania na pewno weźmie pod uwagę dochody potencjalnego kredytobiorcy. Oprócz tego, zwróci uwagę na formę uzyskiwania dochodów – czy jest to umowa zlecenie, umowa o dzieło, umowa o pracę, dywidenda czy zyski z tytułu jednoosobowej działalności gospodarczej.,
• Czynnik trzeci – dotychczasowe spłaty zadłużenia – w zależności od historii kredytowej, bank może zwiększyć lub zmniejszyć marżę. Oczywistym jest, że na korzyść kredytobiorcy będzie działał fakt dotychczasowej, regularnej spłaty zobowiązań. W przypadku nieterminowego regulowania płatności bank może podnieść marżę kredytu.,
• Czynnik czwarty – cel kredytu – bank zazwyczaj ustala marżę kredytową w zależności od celu – inna wartość przysługuje kredytom konsolidacyjnymi, a inna pożyczkom hipotecznym. Najniższa marża towarzyszy kredytom celowym, które związane są z celem mieszkaniowym. W momencie, w którym chcemy kupić nieruchomość, budować lub remontować dom możemy liczyć na najniższą, dostępną na rynku marżę. Kredyty przeznaczone na konsolidację, czyli spłatę zobowiązań kredytowych i pożyczki hipotecznej mają zazwyczaj najniższą, dostępną na rynku marżę.,
• Czynnik piąty – długość trwania umowy – marża kredytu może zostać obniżona poprzez wydłużenie okresu spłaty i zawarcie umowy o dodatkowe produkty bankowe, takie jak konto internetowe, konto oszczędnościowe, czy karty kredytowe, lub debety na rachunku bieżącym. Banki oferują obniżenie marży w momencie, w którym kredytobiorcy skorzysta dodatkowo z jednego z dodatkowych instrumentów finansowych.,
• Czynnik szósty – waluta kredytu – wysokość marży może być uzależniona od waluty, w której zawarty został kredyt.

Czy marża banku jest stała?

Umowy kredytowe zawsze określają rodzaj marży – stałą lub zmienną. Kredytobiorca przed przystąpieniem do procesu finansowania jest zawsze informowany o rodzaju marży, jaka obowiązuje. Nie jest to równoznaczne jednak z ewentualną zmianą oprocentowania – wartość ta zależy bowiem od drugiej składowej, tzw. Stopy bazowej. Na jej zmiany żaden kredytobiorcy nie ma wpływu. Podobnie zresztą jak banki. Uzależniona jest ona od sytuacji makroekonomicznej na rynkach finansowych i od decyzji Rady Polityki Pieniężnej (RPP), która decyduje o podwyższeniu lub obniżeniu stóp procentowych.

W jakiej sytuacji marża kredytu może się zmienić?

Zmiany marży zapisane są zawsze w umowie kredytowej lub regulaminie kredytu. Warto zatem dokładnie przestudiować wszystkie zapisy i wymogi banku, aby później nie zdarzyła się nam niemiła niespodzianka. Wpływ na zmianę wysokości marży bankowej mają zazwyczaj promocje kredytów hipotecznych w różnych bankach. Aktualnie na rynku PKO BP i Deutsche Bank oferują marże na poziomie odpowiednio 1,1% i 1,2% przez pierwszy rok. Podobnie działa Bank Pekao, który posiada ofertę „przez 2 lata niższa rata”, która zakłada niższe oprocentowanie w początkowym okresie dwóch lat, a następnie jej wzrost.

Drugą możliwością jest obecność ofert pakietowych, gdzie banki oferują lepsze warunki kredytu, jeśli kredytobiorca zdecyduje się na dodatkowe produkty. Do najpopularniejszych należą ubezpieczenia na życie lub inne ubezpieczenia, założenie ROR i konta oszczędnościowego, czy korzystanie z karty kredytowej. Zazwyczaj za cenę niższe marży, kredytobiorca musi utrzymywać kartę kredytową lub konto oszczędnościowe przez cały okres trwania umowy.

Skorzystaj z naszej wiedzy i doświadczenia

Znając reguły rządzące zawieraniem umów kredytowych jesteśmy otwarci na pomoc wszystkim potencjalnym kredytobiorcom. Chcemy wykorzystać swoją wiedzę i wieloletnie doświadczenie w branży finansowej, aby optymalizować proces zawierania finansowania i uzyskiwać dla naszych partnerów najkorzystniejsze warunki.

Więcej informacji? Przeczytaj o:

• Kredyt dla firm Bielsko
• Kredyt hipoteczny Bielsko