Wszystko o zdolności kredytowej
1 lipca 2018Zdolność kredytowa to szacunkowa ocena banku, czy kredytobiorcy uda się spłacić zadłużenie. Jeśli podjąłeś decyzje o wzięciu kredytu hipotecznego lub pożyczki, bank wykorzystując różne instrumenty będzie chciał określić Twoje możliwości spłaty. W tym celu sprawdzana będzie wysokość comiesięcznego wynagrodzenia, obecność w Biurze Informacji Kredytowej, dotychczasowa regularność spłat i ewentualna możliwość zastawienia działki, nieruchomości lub dzieł sztuki. Wszystkie te aspekty składają się na szacunkową zdolność kredytową. Wiedząc, w jaki sposób odbywa się weryfikacja, warto wcześnie rozpocząć proces budowania zdolności kredytowej. Tylko rozsądne i świadome działanie pozwoli w ostatecznym rozrachunku uzyskać korzystną formę finansowania.
Czym jest zdolność kredytowa?
W momencie udzielenia pożyczki lub kredytu bank podejmuje ryzyko. Celem instytucji jest ponowne odzyskanie pieniędzy, dlatego w toku postępowania sprawdzane są możliwości kredytobiorcy. Pod uwagę bierze się wówczas:
- wysokość dochodów i forma zatrudnienia (umowa zlecenie, umowa o pracę, kontrakt)
- szacunkowe koszty utrzymania (czynsz, rachunki, żywność)
- aktualne zadłużenie (debet na koncie, karty kredytowe, wysokość spłacanych kredytów)
Wszystkie powyższe czynniki składają się na analizę ilościową. Na jej podstawie bank stara się oszacować czy opłacenie wszystkich należności i rachunków nie zaburzy spłaty kolejnego kredytu. W toku postępowania, bank przeprowadzi również analizę jakościową. Składają się na nie czynniki, takie jak wiek, stan cywilny, wykształcenie, sytuacja mieszkaniowa, liczba osób na utrzymaniu czy wykonywany zawód.
To jednak nie wszystko. Kluczowym aspektem uzyskania finansowania jest historia kredytowa. Jeśli wszystkie dotychczasowe zadłużenia były spłacane systematycznie, to istnieje większe prawdopodobieństwo uregulowania kolejnego kredytu w odpowiednim terminie. To powód, dla którego warto budować świadomie swoje relacje z bankiem. Rzetelna spłata kolejnych zadłużeń przyczyni się do uzyskania korzystniejszych warunków kolejnego finansowania. Warto zadbać o to, szczególnie w kontekście zawierania umowy na kredyt mieszkaniowy, gdzie liczy się każdy procent i każda złotówka.
Sprawdź swoją zdolność
Jeśli chcesz w najbliższym czasie wnioskować o kredyt lub pożyczkę to przed udaniem się do oddziału banku, możesz sprawdzić swoją zdolność kredytową. Wówczas będziesz mógł określić, czy masz szanse na otrzymanie kolejnego zobowiązania. W ten sposób unikniesz przekredytowania, czyli przekroczenia wartości długu przez twoje zdolności finansowe. W tym celu najlepiej pobrać raport BIK, w którym zawarte będą wszystkie informacje na podstawie, których bank ocenia zdolność kredytową kredytobiorcy.
Jak poprawić swoją zdolność kredytową?
W pierwszej kolejności postaraj się uzyskać stałą formę zatrudnienia. Przykładowo umowa o dzieło, lub samozatrudnienie sprawiają, że bank ma mniejszą pewność co do regularności twoich zarobków. W przypadku mikroprzedsiębiorców można posiłkować się zeznaniem podatkowym, w celu określenia dochodów. Banki najchętniej udzielają pożyczek lub kredytów osobom, które posiadają umowę o pracę. Jest ona bowiem gwarancją regularnego, stabilnego przychodu. Jeśli zdecydujesz się na zawarcie umowy to koniecznie zwróć uwagę na długość okresu kredytowania. Im dłuższy kredyt, tym zapłacimy więcej za jego obsługę. Wydłużenie okresu kredytowania może skutecznie obniżyć wysokość miesięcznej raty, co będzie mieć bezpośredni wpływ na zdolność kredytową.
Jednocześnie możesz poprawić swoją zdolność kredytową, zawierając umowę z osobą, która również posiada zdolność kredytową. Najczęściej jest to partner lub partnerka życiowa, ale też rodzice czy rodzeństwo. Wspólne zawarcie umowy zwiększa całościowo zdolność kredytową i pozwala uzyskać korzystniejsze warunki.
Kolejnym czynnikiem wpływającym na zdolność kredytową jest waluta, w której zawierana jest umowa. Dzisiaj kredyt w obcej walucie jest już mniej popularny, głównie ze względu na ostatnie wahania kursu franka szwajcarskiego. W związku z tym banki wymagają o 20% większej zdolności kredytowej w przypadku kredytów w obcych walutach, aniżeli w złotówkach.
Ostatnią możliwością poprawiającą zdolność kredytową jest zawarcie umowy na bazie równych rat. Banki oferują dzisiaj także progresje malejącą, w przypadku kredytów hipotecznych. Oznacza ona, że w pierwszych latach spłacamy większą ratę, aby następnie spłacać coraz mniej. Jednak to rozwiązanie niesie za sobą pewne ryzyko – bank będzie uwzględniał wysokie raty początkowe w symulacji naszej zdolności kredytowej. Może to wpłynąć negatywnie na decyzję kredytową, dlatego warto zawrzeć umowę równą ratalnie.
Konsekwentnie buduj historie kredytową
Jeśli myślisz o zawarciu umowy o kredyt hipoteczny w dłuższej perspektywie czasowej to powinieneś zacząć od świadomego i konsekwentnego budowania pozytywnej historii kredytowej. W tym celu zadbaj o regularną spłatę rat każdego kredytu. Poddaj analizie sens istnienia aktualnych produktów finansowanych, z których korzystasz min. karty kredytowej, debetu na koncie, czy leasingu i postaraj się spłacić istniejące zadłużenie jak najszybciej, przed przystąpieniem do wniosku o kolejny kredyt. Każdorazowo przed przystąpieniem do umowy kredytowej, przeanalizuj swoją sytuacje i pod żadnym pozorem nie pożyczaj więcej, aniżeli jesteś w stanie oddać.
