Sposoby na zgodę komornika

Zdarzają się sytuacje, w których kredytobiorca w rezultacie poważnych problemów finansowych może stracić mieszkanie, które de facto nie jest jego własnością. Zazwyczaj należy ono do banku, który udzielił kredytu. Oznacza to, że komornik może odebrać, a następnie zlicytować mieszkanie kupione na kredyt.

Pierwsza możliwość – mieszkanie prawnie należy do kredytobiorcy

Jedną z możliwości zawarcia umowy kredytowej na mieszkanie jest zapis mówiący, że nawet w momencie, w którym kredyt nie został w całości spłacony, w prawnym kontekście należy on do kredytobiorcy. Hipoteka stanowi wówczas formę zabezpieczenia – dotyczy ona jednak przedmiotu, czyli danej nieruchomości, a nie osoby, która pozostaje właścicielem nieruchomości.

W tej sytuacji, kiedy kredytobiorca popada w spore długi, może zaistnieć groźba uraty mieszkania. Do eksmisji na tym etapie pozostaje jeszcze długa droga, która poprzedzona jest rozprawą sądową. Wówczas może dojść do zajęcia pensji przez komornika, na poczet zadłużenia. To jeden z podstawowych mechanizmów bankowych na odzyskanie zainwestowanych pieniędzy. W zależności od formy zatrudnienia, komornik może zająć określoną część pensji.

Jeśli zadłużony kredytobiorca posiada umowę o pracę na pełen etat to zajęta może zostać wyłącznie połowa pensji. Wartość ta nie może być jednak wyższa niż równowartość najniższej pensji krajowej, tzn. 1850 złotych brutto, co oznacza 1335,69 złotych netto. Oznacza to, że jeśli dłużnik zarabia więcej to nadwyżka w przypadku długów może zostać zabrana przez komornika. W innej sytuacji są osoby, które znajdują zatrudnienie na podstawie umowy cywilnoprawnej (umowa zlecenia lub o dzieło). Komornik w przypadku zaległości za raty mieszkaniowe może dokonać zajęcia całej pensji.

Inne formy spłaty

W przypadku, gdy komornik nie posiada możliwości zajęcia wynagrodzenia dłużnika, kredytobiorca może spodziewać się, że przedmioty znajdujące się w domu zostaną zajęte przez komornika. Może on wówczas zająć telewizor, lodówkę, komputer, pralkę lub meble, a także wszystkie inne cenne rzeczy, które należą do dłużnika. W przypadku, gdy wartość zadłużenia jest równa wartości mieszkania, sąd może zarządzić licytacje danej nieruchomości. Wtedy wyrok wykonywany przez komornika posiada podstawę sądową.

Dodatkowe komplikacje

Zdarza się, że dom lub mieszkanie zostało zakupione na kredyt przez kilka osób, które później stały się współwłaścicielami nieruchomości. W tej sytuacji, nawet jeśli tylko jeden ze współwłaścicieli posiada zadłużenie, to komornik może zlicytować cześć jego posesji albo działki, która należy do wspomnianego dłużnika. Wówczas może dojść do sytuacji, w której komornik chce zająć rzeczy znajdujące się w domu, a które nie należą bezpośrednio do dłużnika.

Jak więc uzyskać zgodę komornika?

W przypadku wystąpienia problemów finansowych u kredytobiorcy, winien on najszybciej jak to możliwe udać się do placówki banku i przedstawić swoją sytuację. Wyrażając dobrą wolę bank prawdopodobnie nie skieruje sprawy na drogę sądową, jeśli oczywiście dłużnik będzie spłacał raty. Jeśli nie jest to możliwe w obecnej formule, może podjąć decyzję o restrukturyzacji kredytu mieszkaniowego, wybierając jedną z dostępnych na rynku form:

• Zawieszenie spłaty – najszybsze i najprostsze rozwiązanie, które pozwala odroczyć spłatę kredytu lub samych odsetek na okres kilku miesięcy. Może zostać on rozłożony na więcej raty, co przełoży się na ich niższą wartość. Szczegóły umowy uzależnione są od wielu czynników – głównie wysokości kredytu i długości trwania umowy.
• Przeniesienie kredytu do innego banku –w przypadku skrajnie niekorzystnych warunków można spróbować kredyt przenieść do innego banku. W praktyce oznacza to restrukturyzacje kredytu, który spłacany jest przez inny bank, gdzie kredytobiorca posiada lepsze warunki do spłaty swoich zobowiązań.
• Konsolidacja kredytów – w przypadku posiadania kilku kredytów i pożyczek istnieje możliwość ich restrukturyzacji i połączenia w jeden kredyt. Dzięki temu skutecznie można zmniejszyć koszty obsługi. Proces restrukturyzacji nie należy do prostych. Bank wymaga zazwyczaj odpisu z księgi wieczystej i dokumentów potwierdzających aktualne zarobki lub inne dochody. Ponadto, należy przedstawić inne oświadczenia – min. o braku postępowania komorniczego i braku wniosku o upadłość konsumencką, a także oświadczenie, że po dokonaniu restrukturyzacji raty będą spłacane terminowo. Konieczne są również informacje o debetach, pożyczkach zakładowych, kartach kredytowych i miesięcznych kosztów utrzymania i stałych wydatków.

Oczekiwanie na decyzje – bankowa analiza

Po złożeniu wniosku restrukturyzacyjnego bank będzie analizował sytuację. Jeśli z wyliczeń wyniknie, że zmiany w kredycie spowodują możliwość regularnej spłaty to prawdopodobnie zgodzą się na zmianę umowy. Jeśli natomiast bank nie widzi potencjału, to restrukturyzacja może być niemożliwa. Wówczas jednym z zabezpieczeń kredytów hipotecznych jest weksel, który może w sądzie uzyskać klauzulę wykonalności – a stąd jest krótka droga do przejęcie nieruchomości. Jest to prostszy zabieg, aniżeli aneksowanie umów kredytowych.